Όπως είδαμε σε προηγούμενες ενότητες, οι άνθρωποι εργάζονται για να καλύψουν τις ανάγκες τους και να ικανοποιήσουν τις επιθυμίες τους.
Επιπλέον είδαμε ότι είναι πιο σωστό πρώτα να αποταμιεύουμε και μετά να ξοδεύουμε για τα πράγματα που επιθυμούμε.
Όμως τι γίνεται αν πρέπει ή θέλουμε να αγοράσουμε ένα αγαθό, χωρίς να έχουμε χρήματα σήμερα, αλλά υπολογίζουμε ότι θα έχουμε στο μέλλον;
Ο Νίκος εργάζεται σε μια μεγάλη εταιρία με έναν πολύ καλό μισθό και θέλει να αλλάξει το παλιό του αυτοκίνητο, το οποίο παρουσιάζει συχνές βλάβες με ένα αντίστοιχο καινούργιο μεσαίου κυβισμού.
Ο Νίκος έχει καταγράψει με μεγάλη λεπτομέρεια τα έσοδα και τα έξοδα του και υπολογίζει ότι μπορεί να εξοικονομεί 300 ευρώ τον μήνα χωρίς να επηρεασθεί πολύ η ποιότητα της ζωής του. Με αυτά όμως τα χρήματα που μπορεί να αποταμιεύσει θα χρειαστεί πολλά χρόνια για να αποκτήσει το αυτοκίνητο που θέλει!
Υπάρχει λύση; Φυσικά!
Να πάρει ένα δάνειο!
Από τη στιγμή που ο Νίκος γνωρίζει διεξοδικά τα έσοδα και τα έξοδά του και έχει τακτοποιημένα τα οικονομικά του, μπορεί να ζητήσει από την τράπεζα ένα καταναλωτικό δάνειο για να χρηματοδοτήσει την αγορά του αυτοκινήτου που θέλει.
Η τράπεζα θα του ζητήσει κάποια στοιχεία, όπως:
Ο Νίκος πρέπει να απαντήσει με ειλικρίνεια σε αυτές τις ερωτήσεις και μετά κάποιοι “ειδικοί” της τράπεζας θα αποφασίσουν αν είναι σε θέση να λάβει ένα δάνειο, και θα καθορίσουν το ύψος του δανείου και το χρόνο που θα το αποπληρώσει.
Το δάνειο μας φέρνει πιο κοντά χρονικά στον στόχο μας, που είναι η χρησιμοποίηση ενός αγαθού, και μας δίνει δύναμη να δουλέψουμε περισσότερο ώστε τελικά να γίνει αυτό δικό μας πιο γρήγορα!
Πρέπει να γνωρίζετε ότι το προϊόν που αγοράζουμε με δάνειο (αυτοκίνητο, σπίτι, laptop) δεν μας ανήκει μέχρι να αποπληρώσουμε το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και τους τόκους. Ανήκει στον οργανισμό που μας έχει δανείσει τα χρήματα και έχει δικαίωμα να το πάρει πίσω, αν δεν είμαστε συνεπείς στις υποχρεώσεις μας για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Φυσικά και η τράπεζα θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτική σε ποιον θα δώσει δάνειο και πόσα χρήματα θα του δώσει!
Υπάρχουν πολλά είδη δανείων, όπως τα καταναλωτικά, τα επιχειρηματικά, τα στεγαστικά, τα φοιτητικά και πολλά άλλα, όμως δεν είναι όλα τα δάνεια ίδια!
Αν ζητήσουμε χρήματα από την τράπεζα για να αγοράσουμε έναν Προσωπικό Υπολογιστή (Personal Computer), αυτό χαρακτηρίζεται ως καταναλωτικό δάνειο.
Οι επιχειρηματίες δανείζονται από τις τράπεζες για να επεκτείνουν την επιχείρησή τους ή να την εκσυγχρονίσουν μέσω νέων επενδύσεων. Αυτά τα είδη δανείων ονομάζονται επιχειρηματικά.
Αν μια οικογένεια θέλει να αγοράσει ένα σπίτι, παίρνει ένα στεγαστικό δάνειο.
Οι φοιτητές που σπουδάζουν σε ορισμένες χώρες της Δύσης μπορούν να δανειστούν με πολύ ευνοϊκούς όρους για να πληρώσουν τα δίδακτρά τους. Αυτά τα δάνεια ονομάζονται φοιτητικά και οι φοιτητές θα τα δώσουν πίσω μετά από πολλά χρόνια και μόνο αν έχουν βρει μια ικανοποιητική εργασία!
Κλειδί για την επιτυχία ενός δανείου είναι η συνετή χρήση των χρημάτων του δανείου!
Πράγματι, ο σωστός τρόπος διαχείρισης ενός δανείου είναι να χρησιμοποιήσουμε τα χρήματα που η τράπεζα μας δανείζει με σύνεση και για τον σκοπό που το πήραμε: να σπουδάσουμε και να γίνουμε καλύτεροι και χρήσιμοι άνθρωποι, να επεκτείνουμε την βιοτεχνία μας ή την επιχείρηση μας, ώστε τα χρήματα να αποδώσουν όχι μόνον για εμάς, αλλά και για την κοινωνία!
Για παράδειγμα, ένας φοιτητής που θέλει να σπουδάσει σε ένα πολύ καλό πανεπιστήμιο του εξωτερικού, αλλά δεν έχει τα χρήματα, μπορεί να πάρει ένα φοιτητικό δάνειο με πολύ ευνοϊκούς όρους!
Μόλις τελειώσει το Πανεπιστήμιο ή και το Μεταπτυχιακό του, θα βρει καλύτερη εργασία με πολύ καλύτερη αμοιβή για όλη την υπόλοιπη ζωή του!
Επιπλέον θα είναι πολύ χρήσιμος για τον εαυτό του, την οικογένεια του και τη χώρα που θα διαλέξει να μείνει!
Όμως δεν χρησιμοποιούν όλοι τα χρήματα του δανείου με σύνεση και για τον σκοπό που είχαν πει στην τράπεζα. Πολλοί επιχειρηματίες στο παρελθόν είχαν δηλώσει ότι με τα χρήματα του δανείου τους θα κάνουν επενδύσεις, αλλά τελικά χρησιμοποίησαν τα χρήματα αυτά για προσωπικούς σκοπούς, με αποτέλεσμα η επιχείρηση να κλείσει και να χάσουν πολλοί άνθρωποι τις δουλειές τους.
Εάν τα χρήματα χρησιμοποιηθούν σωστά και για τον σκοπό τους, τότε υπό κανονικές συνθήκες το δάνειο θα αποπληρωθεί στην ώρα του!
Υπάρχουν όμως περιπτώσεις που αυτό δεν συμβαίνει!
Για παράδειγμα, σε περιπτώσεις που η οικονομική κατάσταση μιας χώρας χειροτερέψει, θα επηρεάσει όπως είναι φυσικό και τα νοικοκυριά της!
Πολλοί άνθρωποι σε περιόδους κρίσης χάνουν την δουλειά τους και μένουν άνεργοι, με αποτέλεσμα να δυσκολεύονται να είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους. Σε άλλους μειώνεται ο μισθός τους και άλλοι μπορεί να έχουν προβλήματα υγείας ή άλλα προσωπικά θέματα.
Σε τέτοιες δικαιολογημένες καταστάσεις, οι δανειολήπτες μπορούν να βρουν μια λύση με την τράπεζα εξηγώντας τους αντικειμενικούς λόγους που δεν μπορούν να πληρώνουν ακριβώς την δόση του δανείου. Ο δανειστής, η τράπεζα δηλαδή, θα έρθει σε μια συμφωνία μαζί τους για να πληρώνουν μικρότερη δόση για κάποιο διάστημα μέχρι να επανέλθουν τα οικονομικά της χώρας, ή και τα δικά τους, σε μια κανονικότητα.
Άλλοι δανείστηκαν περισσότερο από όσα τους επέτρεπε το εισόδημα τους.
Άλλοι απλά δεν έκαναν καλή διαχείριση των χρημάτων τους!
Τέλος, υπάρχουν και κάποιοι – ευτυχώς λίγοι – οι οποίοι δεν είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους ενώ έχουν τα χρήματα.
Φυσικά εσείς δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο σε αυτή την ηλικία! Αλλά είναι πολύ χρήσιμο να γνωρίζετε για την υπόλοιπη ζωή σας να χρησιμοποιείτε με προσοχή και σύνεση τα χρήματα σας, ώστε να είστε χρηματοοικονομικά ανεξάρτητοι και να μην βρεθείτε ποτέ σε δύσκολη θέση!
Ένας βασικός κανόνας είναι να μην παίρνουμε μεγάλα δάνεια σε σχέση με τα εισοδήματα και τα περιουσιακά μας στοιχεία.
Όλα τα δάνεια έχουν κίνδυνο! Και για τον λόγο αυτό πρέπει να χρησιμοποιούμε τα χρήματα του δανείου με προσοχή και σύνεση.
Όσο μεγαλύτερο χρέος αναλαμβάνουμε, τόσο πιο ευάλωτοι γινόμαστε και τόσο μεγαλύτερο άγχος έχουμε!
Επιπλέον, προτού αποφασίσουμε να πάρουμε ένα δάνειο πρέπει να απαντήσουμε στα παρακάτω ερωτήματα:
Η σωστή χρήση των χρημάτων μας κάνει χρηματοοικονομικά ελευθέρους!
Όπως φροντίζουμε λοιπόν την προσωπική μας υγεία, έτσι πρέπει να φροντίζουμε και την χρηματοοικονομική μας υγεία ώστε να μην δυσκολεύουμε την ζωή μας, αλλά αντίθετα να την απολαμβάνουμε!
